旅行者的梦想：无现金支付系统在东南亚实现互通

从巴厘岛到曼谷，人们正在用二维码支付替代信用卡。不过，目前只限居民使用。

东南亚国家正成功地连接他们的支付系统。

通过二维码支付，无需支付费用或携带现金和信用卡跨境旅行，成为可能。

2022年6月，雅加达的商人詹妮弗·斯坦利（Jeniffer Stenlie）得知她可以在泰国使用自己的印尼银行应用程序时表示怀疑。一位热心的泰国店主在她购物时向她保证：“只需在销售柜台扫描二维码。”令她大吃一惊的是，支付立即完成，而且转换率比她预期的要高。

在曼谷繁华的市中心，拥有一家简朴女装公司的斯坦利在购买鞋子、食品和饮料时，不断扫描二维码进行支付。从那时起，她更喜欢使用二维码支付，而不是信用卡或现金。

斯坦利扫描的二维码是印尼、新加坡、马来西亚、泰国和菲律宾之间一个雄心勃勃的协议的一部分，这似乎是首个此类协议。

这些国家的中央银行多年来一直在努力连接他们的系统，使他们的公民可以在跨境交易中使用二维码支付，而无需支付任何费用，并且在大多数情况下，兑换率比Visa和美国运通American Express等支付处理机构设定的要好。在进行了一系列秘密测试项目并于2022年签署正式协议后，该系统正在各地兴起，无论是在岛屿派对村还是高档精品店。

“跨境机制非常简单……它减少了本地货币对美元的依赖。”

二维码支付已经改变了中国和印度的商业。由于支付宝和阿里巴巴的蚂蚁集团等私营银行巨头的力量，即使是最微小的支付也可以通过扫描二维码来完成。在德里，乞丐们向路过的司机挥舞着印有二维码的纸片。在中国，包括一些强盗在内，95%的人将其作为主要支付方式。

采用二维码支付是一回事，但接受跨境支付则是另一回事。东南亚网络是中央银行系统之间的直接协议，但中国游客可以在日本或美国接受支付宝二维码的商家使用它。

根据印尼私人持有的中央亚洲银行首席经济学家David E. Sumual的说法，“跨境机制实际上非常简单”。它涉及到两个国家的中央银行使用本国货币而不是美元达成解决协议。因此，本地货币对美元的依赖程度减少。

这对旅行者来说优势更加明显。来自雅加达的33岁文案撰稿人Gisela Swagarita在今年4月去泰国派对胜地芭堤雅度假时意识到她把钱包忘在了酒店。但由于跨境二维码支付机制，她可以使用印尼银行应用在她用餐的小咖啡馆付款。Swagarita松了口气。对她来说，无现金和无卡支付更加方便，因为她经常忘东西。

该倡议仍处于早期阶段，目前没有有关交易量或价值的官方统计数据。尽管新加坡只部分连接，但根据公开宣布，该系统目前在印尼、马来西亚和泰国之间运行，菲律宾计划在不久的将来加入。东南亚85%的经济活动集中在这五个国家，它们也是贸易和旅行的重要枢纽。

该协议的动力源于疫情期间在印尼尤其普及的二维码支付的增加。在东南亚地区，印尼迄今为止是二维码采用率最高的国家，自2019年引入该技术以来，印尼的二维码支付数量几乎每年翻倍增长，尽管数字钱包仍是该国首选的非现金支付方式。

印尼快速响应码国家标准，通常称为QRIS，是该国的官方二维码标准，据印尼国有银行曼迪里银行研究部门负责人Teguh Yudo Wicaksono表示，它代表着“一场革命”。商家不需要购买笨重的刷卡机，尽管如果他们已经有一个的话，可以使用它，而交易成本仅为1,500卢比（10美分），“它为许多机会打开了大门，尤其是为那些没有银行账户的人群。”而卡提供商的费用则在2,500到6,000卢比之间。

每个参与国家都有自己的国家二维码系统，就像QRIS一样。在新加坡，它是更广泛的NETS系统的一部分，而马来西亚使用DuitNow，泰国则有PromptPay。

根据彭博社报道的2022年G20相关主题的专题讨论会上的讨论，东盟国家的中央银行下一阶段的目标是将该网络与其他地区组织在全球范围内联接起来。类似的结构也打算用于即时银行转账，可能甚至用于未来的中央银行数字货币。

由于技术发展的轨迹是不可预测的，印尼中央亚洲银行的Sumual强调，基于二维码的联接是一个初始步骤。“现在，二维码可以在任何地方使用，但我们无法确定这个系统会流行多久，”他说。在几年后，我们可能会有更具创意的支付机制。因此，“一切取决于公众。”

跨境二维码系统尚未被参与国家的每个机构广泛接受，主要出现在为游客提供服务的大型商店中。