PayPal和信用卡行业正在占消费者的便宜

稳定币（Stablecoins）为消费者——尤其是美国人——提供了一种逃避金融业惩罚性交易费用的方式。

随着价格上涨迫使世界各地的消费者减少支出，寻找新的方法来应对生活成本的上涨，消费者发现自己比以前更加依赖信用卡。

越来越多的美国人无法在月底全额支付信用卡账单，46%的信用卡持卡人每月背负债务，高于2022年的39%。纽约联邦储备银行最近的一份报告强调，目前15%的信用卡余额同比增长是20多年来的最大增幅。

不可否认的是，普通人正面临着全面的物价上涨，越来越无法用信用卡支付。这是因为像PayPal这样的支付巨头正在利用消费者，而我们都让他们逍遥法外。

由于美国的信用卡支出几乎完全有利于Visa和Mastercard，它们处理着80%的总交易，信用卡行业竞争模式的失败可能至少是当前危机的部分原因。

但这还不是全部：美国企业的信用卡刷卡费是所有主要经济体中最高的，其支付的刷卡费是欧洲企业的七倍，是中国企业的五倍，这一成本会直接转嫁给消费者。为了避免承担交易成本，商家被迫设定比他们喜欢的更高的价格——这是所有消费者的价格，而不仅仅是那些选择用信用卡支付的消费者的价格——本质上意味着，任何用现金或借记卡支付的人都被迫为少数人支付更高的费用。

诚然，电子支付很方便，而且它们解决了旧的只收现金心态带来的许多跨境问题。然而，消费者最终为这种舒适感付出的代价比他们可能相信的要多得多，他们甚至可能不知道。

2023年，我们掌握的技术非常先进，对商家或客户的发送和消费权利施加限制的集中服务根本不应该存在。

为什么在当今世界，任何人都必须使用一个专门设计来抽取他们每次购买的大比例利润的集中式服务？

通过取代旧有系统和传统的支付提供者——这些服务更多地服务于垄断而不是辛勤工作的普通人——分布式解决方案可以为消费者和商家节省更多的钱。然而，为了以安全和透明的方式做到这一点，波动性不能成为方程式的一部分，这意味着传统的加密货币不能成为答案。但是稳定币可能是解决方案。

稳定币正如其名，专门设计用于价格连续性。它们的价值直接与“稳定”的储备资产（如贵金属或美元）挂钩，因此它们的价格最终是固定的。通过允许在区块链网络上进行实时支付，它们比法定货币具有更快和更高效的资金转移。具有更具体的日常使用价值主张，它们代表着比高度波动的加密货币更有效的替代品。

但是，一些稳定币为消费者和商家提供的费用比当前全球支付解决方案提供商提供的费用便宜99％，这也代表了我们摆脱对信用卡的依赖的一种好方法。

在2021年的一次演讲中，美联储监管副主席兰达尔·夸尔斯（Randal Quarles）邀请我们“不要害怕稳定币”，因为它们的潜在好处应该得到“强烈考虑”，“美元稳定币可能支持美元在全球经济中的作用。”在世界其他地方，事情也朝着类似的方向发展。例如，数字欧元协会认为“自动微支付是欧洲保持数字竞争力的一种方式。”

解决方案可能在稳定币本身或传统金融结构和Web3创新之间的混合中找到，它可能比我们想象的更容易实施。

由于商家可能不愿意建立起必要的加密货币知识来接受稳定币，他们可以寻找提供者，让他们能够接受稳定币作为货币，并在不需要更改会计程序的情况下结算为可银行化的法定货币。稳定币提供者可以通过获得类似于银行担保的认可来为其提案增加价值、安全性和透明度，这样，相关稳定币的价值就能够得到全面的保护，并且消费者的安心也能够得到保障。

需要记住的重要事情是，商家和消费者都厌倦了束缚他们的系统，他们迫切需要创新的解决方案来解决已经持续了太长时间的危机。为此，稳定币作为一种支付手段的主流使用确实有潜力使我们摆脱对信用卡行业的依赖，甚至可以推动降低过高的消费者价格。因此，我们不应该忽视其价值主张。

要实施一种更便宜、更高效、更直接的商业交易方式，我们需要什么？我们是否只能任由自己受到剥削？如果答案是否定的，那么稳定币和其他低费用的Web3解决方案可能是我们需要开始的地方。